【保險理財】人壽保險不為人知的功能(一)：穩定鎖利
在挑選理財工具時，您最注重的項目是什麼？我想，大部分人的答案應該都是圍繞在報酬率吧！報酬率固然非常重要，但也不能忽略為了獲取報酬所必須承擔的風險；每次碰到經年累月都在股海廝殺的朋友，談到投資近況，答案總是有賺有賠。或許單靠股票買賣一個月就可獲利10%以上，然而，若只看這個月，的確是賺了10%沒錯，但如果放大來看，這個10%可能剛好去填補去年或者是更久以前的虧損，實際上總資產並沒有因為今天獲利的10%而有所增加。
上述的經驗並非難以理解的大道理，但許多人往往只看到投資賺錢的那一面，卻忘了投資學告訴我們，超過定存利率以上的報酬都是所謂的「超額報酬」，要賺取超額報酬，除了必須承擔風險之外，還必須付出「超額努力」；簡單說就是投入心力來研究它。
然而，大多數人並無法全神貫注的將所有心思都放在投資這件事情上，其所造成的結果就是賺賠參半；如果我們就在這偶爾賺錢、偶爾賠錢的過程中渡過了20年，那你有沒有把握最後的投資總報酬率一定可以優於銀行定存？如果沒有的話，那是不是要重新來思考你現行的理財策略？如果20年後真的如筆者所言報酬率不如定存，那請您試問自己，我們還有幾個20年？
如果你也認同筆者上述的觀點，那麼，儲蓄險或許是你另外一個資金停泊的好去處。因為，儲蓄險是現行所有理財工具當中，報酬率可以超越銀行定存，但卻幾乎可以不用付出超額努力的投資標的；因為，任何一張儲蓄險商品，它的報酬率在商品上市的那一天就已經固定且確定，不會隨景氣變化或市場利率波動而有所影響。
還記得在民國八十幾年銀行定存利率動輒6%或7%的那個年代嗎？當時身邊只要準備一筆1000萬的現金，就可以退休過好日子了，因為將1000萬放在銀行定存，以6%的定存利率來計算，每年光利息就有60萬，相當於一個月5萬元的收入；但如果當時真的有人透過上述的方式來規劃退休，這個人現在不是一直在吃老本，就是要想辦法弄些賺錢的點子，因為，現行銀行定存只剩1.3%，1000萬放在銀行，一年只剩下13萬，等於過去每個月5萬元的生活費到了現在只剩下1萬元了，這可能是靠1000萬退休的這位老兄想都想不到的事情。
但如果當初這位老兄把1000萬全部投入人壽保險呢？那狀況就完全不一樣了，因為人壽保險的報酬率在商品上市的那天就固定且確定，再加上前面說過，人壽保險是市場上報酬率超過銀行定存，但卻幾乎不用付出超額努力的唯一工具；所以，如果當時銀行定存利率有6%，那人壽保險的利率少說也有7%，即便到了現在銀行定存利率只剩下1.3%，這位老兄依然每年坐領70萬的退休金，完全不受到任何影響。想想看，一樣的1000萬，放錯位置，差異居然是如此之大！
當然，以現行的銀行定存利率來反推，市場上當然再也找不到過去這種動輒6%的人壽保險了，以現行台幣計價的儲蓄險而言，預定利率均為2.25%；以一個30歲的年輕人而言，他如果從現在開始每個月投入14,000元來規劃台幣計價的人壽保險，連續投入20年，那麼，在他60歲退休時，他每個月就可以從這張保單中領到20,000元的退休金；如果他選擇的是美元計價的人壽保險，因為預定利率為2.75%，所以，60歲時想要領到每個月20,000元的退休金，現在每年只需要投入5,100美元左右，就可以達到這個目標了！
※本文首次發表時間：2015.06.21
如果您在閱讀完本文後，也開始思考以下問題，歡迎點選最下方連結預約諮詢，將有專人與您聯繫：
《傳承規劃預約諮詢》您是否曾想過，未來財產該如何安排，才能真正符合您的想法與期待？
《保險金信託規劃》您是否擔心家人未來承接大筆財產後，因年紀、婚姻、投資或債務問題，而無法依照您的期待妥善運用這筆資產？
《保單稅務健診》您的保單關係人配置是否正確？是否可能因規劃上的疏忽，而讓原本無須課稅的保險金產生額外稅務風險？
《遺囑規劃與諮詢》如果有一天您不在了，您的財產真的能依照您的意願進行分配與處理嗎？
上述的經驗並非難以理解的大道理，但許多人往往只看到投資賺錢的那一面，卻忘了投資學告訴我們，超過定存利率以上的報酬都是所謂的「超額報酬」，要賺取超額報酬，除了必須承擔風險之外，還必須付出「超額努力」；簡單說就是投入心力來研究它。
然而，大多數人並無法全神貫注的將所有心思都放在投資這件事情上，其所造成的結果就是賺賠參半；如果我們就在這偶爾賺錢、偶爾賠錢的過程中渡過了20年，那你有沒有把握最後的投資總報酬率一定可以優於銀行定存？如果沒有的話，那是不是要重新來思考你現行的理財策略？如果20年後真的如筆者所言報酬率不如定存，那請您試問自己，我們還有幾個20年？
如果你也認同筆者上述的觀點，那麼，儲蓄險或許是你另外一個資金停泊的好去處。因為，儲蓄險是現行所有理財工具當中，報酬率可以超越銀行定存，但卻幾乎可以不用付出超額努力的投資標的；因為，任何一張儲蓄險商品，它的報酬率在商品上市的那一天就已經固定且確定，不會隨景氣變化或市場利率波動而有所影響。
還記得在民國八十幾年銀行定存利率動輒6%或7%的那個年代嗎？當時身邊只要準備一筆1000萬的現金，就可以退休過好日子了，因為將1000萬放在銀行定存，以6%的定存利率來計算，每年光利息就有60萬，相當於一個月5萬元的收入；但如果當時真的有人透過上述的方式來規劃退休，這個人現在不是一直在吃老本，就是要想辦法弄些賺錢的點子，因為，現行銀行定存只剩1.3%，1000萬放在銀行，一年只剩下13萬，等於過去每個月5萬元的生活費到了現在只剩下1萬元了，這可能是靠1000萬退休的這位老兄想都想不到的事情。
但如果當初這位老兄把1000萬全部投入人壽保險呢？那狀況就完全不一樣了，因為人壽保險的報酬率在商品上市的那天就固定且確定，再加上前面說過，人壽保險是市場上報酬率超過銀行定存，但卻幾乎不用付出超額努力的唯一工具；所以，如果當時銀行定存利率有6%，那人壽保險的利率少說也有7%，即便到了現在銀行定存利率只剩下1.3%，這位老兄依然每年坐領70萬的退休金，完全不受到任何影響。想想看，一樣的1000萬，放錯位置，差異居然是如此之大！
當然，以現行的銀行定存利率來反推，市場上當然再也找不到過去這種動輒6%的人壽保險了，以現行台幣計價的儲蓄險而言，預定利率均為2.25%；以一個30歲的年輕人而言，他如果從現在開始每個月投入14,000元來規劃台幣計價的人壽保險，連續投入20年，那麼，在他60歲退休時，他每個月就可以從這張保單中領到20,000元的退休金；如果他選擇的是美元計價的人壽保險，因為預定利率為2.75%，所以，60歲時想要領到每個月20,000元的退休金，現在每年只需要投入5,100美元左右，就可以達到這個目標了！
※本文首次發表時間：2015.06.21
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