近期保險公司許多儲蓄險陸續停賣，不難嗅出預訂利率有可能下調的氛圍；除了全球市場環境不佳外，央行的第4度降息，也是迫使保單預定利率非降不可的關鍵因素；為避免低利率對壽險業者造成衝擊，形成利差損，主管機關很有可能在近期檢討準備金利率，使得台幣保單預定利率將揮別過去的2.25％，進入1.75％的微利時代。

不過，確切的內容還須等主管機關檢討後才能明朗，但有業者認為「機會很大」，事實上，稍有注意就可發現，各保險公司業務員有開始以預定利率將調降，作為行銷訴求的跡象。

而關於預定利率的調降又會帶來何種影響呢？最直接的反應當然就是保費了。除了一年期的保險商品之外(車險、一年期意外險、醫療險)，絕大部分的保險提供的都是未來的理賠給付，由於保費繳交在前，理賠發生在後，這期間可能長達數十年之久，因此，保險公司必須針對客戶預先繳交的保費提供「預定利率」作為填補貨幣時間價值之對價，故當預定利率愈高時，繳交的保費就愈少；相反的，在相同的保障下，當預定利率下降，保費就會上升；也正因為如此，過去保險公司在每一波的利率調降過程中，往往都造成一股保單停售的熱潮。

在民國85年以前，若將1000萬存入保險，至今仍可每年坐領60萬的退休金；若到了民國105年，才將1000萬存入保險，每年的退休金只剩下20萬了；到了明年之後，再將1000萬存入保險，按照目前的趨勢來看，應該只剩下15萬左右的退休金了吧！這就是預定利率調降對保戶產生的最直接衝擊。當然，過往榮景，以不復見，更無須留戀；我們可以做的，依然是在利率仍未正式調降前，好好檢視自身保障規劃與退休金提存是否充足，畢竟預定利率調降的影響是全面性的，除了儲蓄險外，其餘終身類型的險種，包括長照險、失能險、醫療險、重大疾病險，保費都會因此而一併進行調整，這是我們現行評估保險規劃的重要因素，必須謹慎考量，才能幫助自己做出一份最佳的規劃。

※本文首次發表時間：2016.08.09
 

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